은퇴 이후의 30년을 위한 자산관리는 단순히 연금만으로 해결되지 않습니다. 퇴직금, 국민연금, 사적연금(IRP·연금저축), 금융자산(예금·펀드 등)을 하나의 체계로 통합해 현금흐름을 안정적으로 유지하는 3계층 설계 전략을 소개합니다. 1. 은퇴 후에는 ‘자산 분리’가 아닌 ‘자산 통합’이 핵심이다 많은 사람들이 은퇴 이후의 생활비를 국민연금에만 의존하거나, 퇴직금을 일시금으로 받은 뒤 예적금에 넣고 안심하곤 합니다. 하지만 인생의 마지막 30년을 단일 소득원에만 의존하는 것은 위험한 전략입니다. 오히려 지금부터 필요한 것은 퇴직금, 국민연금, IRP, 연금저축, 금융자산 등 다양한 자산을 ‘한 몸’처럼 엮는 설계 전략입니다. 이때 중요한 것은 단순한 금액 합산이 아니라 각 자산의 특성과 목적, 유동성, ..

연금을 받는 시점은 수령액뿐 아니라 세금에도 영향을 줍니다. 이 글에서는 국민연금, IRP, 연금저축의 수령 시기를 전략적으로 조정함으로써 실질 수령액을 늘리고 세금을 줄이는 방법을 구체적으로 설명합니다. 1. 연금은 ‘언제 받느냐’가 총액을 바꾼다 연금 설계를 할 때 많은 사람들이 ‘얼마 받을 수 있을까’에만 집중하지만, 실제로는 ‘언제부터 받느냐’가 총 수령액과 세금에 훨씬 더 큰 영향을 미칩니다. 예를 들어 국민연금은 수령을 5년 연기할 경우 수령액이 36%나 증가하며, 연금저축이나 IRP는 조기 개시 시에는 종합과세 구간에 걸릴 수 있어 세금 손실이 커질 수 있습니다. 반대로 연금 개시를 너무 늦추면 자산을 꺼내 쓰지 못해 생활의 유동성이 떨어질 수도 있죠. 이 글에서는 각 연금의 특성을 반영해 ..

퇴직연금은 DB형과 DC형으로 나뉘며, 각각 수익 구조와 책임 주체가 다릅니다. 이 글에서는 DB·DC형의 차이를 명확히 이해하고, 퇴직 시 어떤 방식으로 수령하고 운용해야 할지, IRP 및 국민연금과의 통합 전략을 포함해 안내합니다. 1. 퇴직연금은 은퇴 후 연금 플랜의 ‘허리’다 퇴직연금은 국민연금과 사적연금 사이를 연결하는 은퇴 재정 설계의 ‘중심축’입니다. 하지만 정작 많은 사람들은 DB형인지 DC형인지조차 잘 모르는 경우가 많고, 심지어 퇴직 시점에 퇴직연금을 어떻게 수령하고 운용해야 하는지도 명확히 이해하지 못하는 경우가 많습니다. 퇴직연금은 단순히 퇴직 시 목돈을 받는 개념이 아니라 IRP로 이관하거나, 연금으로 수령할 수 있는 제도입니다. 특히 50~60대라면 지금 자신의 퇴직연금이 어떤 ..

국민연금, 연금저축, IRP는 은퇴 준비의 3대 핵심 축입니다. 하지만 각각의 특성과 세금 구조가 다르기 때문에 제대로 조합하지 않으면 비효율적일 수 있습니다. 이 글에서는 연금 3종 세트의 차이점과 현실적인 조합 전략을 정리합니다. 1. 연금도 ‘포트폴리오’가 필요하다 은퇴를 준비할 때 많은 사람들이 ‘국민연금 하나면 되지 않을까’ 생각하지만, 실제 국민연금만으로는 은퇴 전 소득의 40~50% 수준밖에 보장되지 않습니다. 따라서 사적연금인 연금저축과 IRP 계좌를 함께 활용해 “3층 연금 구조”를 완성하는 것이 매우 중요하죠. 하지만 각각의 연금은 구조와 혜택, 수령 방식이 다르기 때문에 단순히 다 가입한다고 끝나는 게 아닙니다. 누구부터 얼마나 넣고, 나중에 어떤 순서로 꺼낼지까지 전략적으로 설계해야..

국민연금은 은퇴 이후 가장 안정적인 소득원이 될 수 있지만, 수령액이 기대보다 적어 실망하는 경우도 많습니다. 이 글에서는 단순한 납입기간 연장 외에도 국민연금 수령액을 실질적으로 늘릴 수 있는 현실적인 3가지 전략을 제도 중심으로 설명합니다. 1. 국민연금은 ‘전략적으로’ 설계할 수 있다 많은 사람들이 국민연금을 마치 고정된 정답처럼 받아들이지만, 사실 국민연금은 가입 기간, 납입 이력, 수령 시기에 따라 수령액이 2배 이상 차이날 수 있는 유연한 구조를 가지고 있습니다. 특히 은퇴를 앞둔 50~60대라면, 지금부터라도 몇 가지 제도적 전략을 활용해 국민연금 수령액을 현실적으로 끌어올릴 수 있습니다. 예를 들어, 이미 직장을 그만뒀더라도 임의계속가입이나 추후납부 제도를 활용하면 납입 기간을 늘릴 수 있..

저는 요즘 가끔 대화 중에 '뭐라고요?' 하고 되묻거나, TV 볼륨을 저도 모르게 높이는 제 자신을 발견하곤 합니다. 젊었을 때는 상상도 못했던 일이죠. 많은 분들이 '나이 드니까 당연히 귀도 어두워지는 거지' 하고 대수롭지 않게 넘기곤 합니다. 하지만 이 작은 변화가 활기찬 노년 생활에 생각보다 큰 영향을 미칠 수 있다는 사실을 아시나요? 귀는 단순히 소리를 듣는 기관을 넘어, 몸의 균형을 잡는 데도 중요한 역할을 합니다. 하지만 50대 이후부터는 노화로 인한 노인성 난청 발생 위험이 급격히 높아지고, 이명이나 어지럼증 같은 문제도 자주 발생할 수 있습니다. 청력 저하는 의사소통을 어렵게 만들어 사회적 고립과 우울감을 유발할 수 있으며, 낙상 위험을 높이거나 심지어 치매 발생 위험과도 연관될 수 있다고..