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20대는 사회생활을 막 시작하는 시기로, 지금 어떤 금융 습관을 들이느냐에 따라 10년 뒤 자산이 완전히 달라집니다. 이 글에서는 평범한 20대가 반드시 익혀야 할 3가지 핵심 금융 습관—소비 기록, 자동 저축, 자산 분리—를 소개합니다.
어려운 재테크보다 더 먼저 실천해야 할 금융 습관을 통해 건강한 돈 관리의 시작점을 잡아보세요.
1. 지금의 습관이 30대의 통장을 만든다
“돈은 벌기보다 쓰는 게 더 빠르다”는 말, 해본 사람은 압니다. 20대 초반, 첫 월급의 설렘도 잠시—카드값, 커피값, 배달비, 친구 생일 선물까지 어느 순간 통장은 텅장이 되기 일쑤입니다. 하지만 이 시기를 어떻게 보내느냐에 따라 30대, 40대의 재정 상황은 극명하게 달라집니다.
수입이 많지 않더라도 ‘돈을 다루는 습관’만큼은 지금부터 훈련해야 합니다. 이 글에서는 재테크 이전에 반드시 익혀야 할 20대의 필수 금융 습관 3가지를 알려드릴게요. 지금 시작하면, 3년 후의 자신이 고마워할 겁니다.
2. 20대가 실천해야 할 3가지 금융 습관
2-1. 모든 지출을 기록하는 습관
돈이 왜 모이지 않을까 고민해본 적 있나요? 많은 20대들이 “난 씀씀이가 크지 않은데 왜 돈이 없지?”라고 생각합니다. 하지만 실제로 가계부를 작성해보면, 자신도 모르게 새고 있는 돈이 정말 많다는 걸 알게 됩니다. 하루 커피 두 잔, 편의점에서 산 간식, 택시비, 앱 내 결제 등 크지 않아 보이는 지출들이 모이면 한 달에 수십만 원이 됩니다.
이런 ‘눈에 안 보이는 돈’들을 잡는 첫 번째 방법이 바로 지출 기록 습관입니다. 꼭 복잡한 가계부 앱이 아니더라도, 메모장에 날짜별로 “언제, 어디서, 얼마를 썼는지”만 기록해도 효과가 있습니다. 이 기록이 쌓이면 ‘내가 돈을 많이 쓰는 패턴’이 보이기 시작합니다.
예를 들어, 외식비가 지나치게 많다거나, 정기구독 서비스가 생각보다 많다는 걸 발견할 수 있죠. 이 인식 자체가 절약의 시작입니다. 지출 기록은 단순한 메모가 아니라, 자기 소비를 통제하는 가장 강력한 도구입니다.
2-2. 자동이체를 활용한 선(先) 저축
돈을 모으지 못하는 가장 큰 이유는 ‘남는 돈이 없기 때문’입니다. 하지만 진짜 중요한 건, **남는 돈으로 저축하는 게 아니라, 저축하고 남은 돈으로 생활하는 구조를 만드는 것**입니다. 이걸 가능하게 해주는 게 바로 자동이체 시스템이에요. 월급이 들어오는 날, 비상금 통장과 목표 저축 통장, 투자 통장 등으로 자동이체를 걸어두면, 돈이 손에 닿기도 전에 저축됩니다.
예를 들어 월급이 200만 원이라면, 그 중 10만 원은 비상금, 10만 원은 여행비, 10만 원은 투자 계좌로 분산 자동이체를 설정해두는 거죠. 이렇게 구조화된 저축은 의지에 기대지 않고도 꾸준함을 만들어줍니다. 처음에는 적은 금액이라도 괜찮습니다. 중요한 건 ‘습관을 시스템으로 고정하는 것’입니다. 자동이체는 결국, 미래의 나에게 돈을 보내는 가장 현실적이고 효과적인 방법입니다.
3. 자산을 목적별로 분리해서 관리
많은 사람들이 돈을 한 계좌에 몰아두고 사용합니다. 문제는 이렇게 되면 **어느 순간 얼마가 비상금이고, 얼마가 생활비인지 구분이 안 된다는 점**입니다. 결국 비상금도 소비하게 되고, 계획했던 목표 저축도 흐지부지되기 쉽습니다. 그래서 20대부터 ‘자산 분리’ 습관을 들이는 것이 중요합니다.
가장 기본적인 분리 방법은 세 가지입니다.
① 생활비 통장: 월세, 식비, 교통비 등 매달 고정적으로 쓰는 돈을 담아두는 통장입니다.
② 저축 통장: 비상금, 여행비, 자기계발비 등 단기 목표나 예상 지출을 준비하는 통장입니다.
③ 투자 통장: 소액으로 시작하는 ETF, 펀드, 주식 등을 위한 별도 계좌입니다.
이렇게 분리해두면 각 돈의 ‘목적’이 분명해지고, 소비할 때도 훨씬 신중해집니다. 특히 요즘은 앱에서 무료로 통장을 여러 개 만들 수 있어 관리가 쉽고 간편합니다. 자산을 나눠두는 이 작은 습관이, 나중에 훨씬 큰 자산이 되었을 때도 재정적인 혼란 없이 구조를 유지할 수 있는 기초 체력이 되어줍니다.
3. 돈은 습관을 따라 움직인다
20대는 자산이 많지 않더라도, 금융 습관 하나만으로도 인생의 재정적 기초를 만들 수 있는 시기입니다. 지출을 기록하고, 저축을 자동화하고, 자산을 분리해서 관리하는 이 3가지만 실천해도 월급의 흐름이 보이고, 소비가 줄고, 저축이 쌓이기 시작합니다.
무엇보다 이 습관은 단기 재테크보다 훨씬 큰 힘을 발휘합니다. 실행은 간단하지만, 꾸준함이 쌓이면 신용점수, 대출 조건, 투자 성공률까지 달라집니다. 돈을 지배하는 사람은 항상 ‘계획된 구조’ 안에서 움직입니다.
그리고 그 구조는 결국 ‘습관’이 만드는 겁니다. 20대의 오늘, 가장 먼저 바꿔야 할 건 지출 항목이 아니라 당신의 행동 루틴입니다.